Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, doch ihr Ruf ist zwiegespalten. Zu kompliziert, zu geringe Rendite – sagen Kritiker. Trotzdem kann sie in bestimmten Fällen sehr sinnvoll sein. Wir erklären, für wen sich die Riester-Rente lohnt und worauf du 2025 achten solltest.
Was ist die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist ein freiwilliger, staatlich geförderter Sparvertrag zur privaten Altersvorsorge. Du zahlst regelmäßig ein und erhältst dafür:
- Grundzulage (2025: 175 € jährlich)
- Kinderzulage (2025: 300 € pro Kind jährlich)
- Steuerliche Vorteile durch Sonderausgabenabzug (bis max. 2.100 € jährlich)
Die Förderung lohnt sich besonders, wenn du die maximal mögliche Zulage bekommst und zusätzlich von den Steuervorteilen profitierst. Um die volle Förderung zu erhalten, musst du mindestens 4 % deines Bruttoeinkommens (max. 2.100 € inklusive Zulagen) pro Jahr einzahlen.
Für wen lohnt sich Riester?
- Familien mit Kindern (wegen Kinderzulagen)
- Geringverdiener mit konstantem Einkommen
- Menschen mit sicherem Einkommen (z. B. Beamte)
- Alle, die keine betriebliche Altersvorsorge erhalten
Auch Berufseinsteiger oder Teilzeitkräfte profitieren durch die Förderung, sofern sie rentenversicherungspflichtig sind. Wichtig: Riester lohnt sich umso mehr, je höher die staatliche Förderung im Verhältnis zur Eigenleistung ausfällt.
Ein weiterer Vorteil für Familien: Die Kinderzulage wird auch für Adoptivkinder oder Pflegekinder gewährt. Zudem gibt es keinen Unterschied, ob ein Elternteil oder beide einzahlen – entscheidend ist nur, dass der Vertrag förderberechtigt ist.
Vor- und Nachteile im Überblick
Vorteile:
- Staatliche Förderung
- Lebenslange Rente ab Rentenbeginn
- Kapitalerhalt garantiert (eingezahlte Beiträge und Zulagen)
- Individuell anpassbar (klassisch, fondsgebunden, Banksparplan)
- Steuerliche Entlastung während der Ansparphase
Nachteile:
- Komplexe Verträge mit oft hohen Kosten
- Geringe Rendite bei klassischen Produkten
- Eingeschränkte Flexibilität beim Kapitalzugriff
- Versteuerung der Auszahlungen im Alter (nachgelagerte Besteuerung)
Anbieter-Vergleich 2025
| Anbieter | Kosten | Besonderheiten |
|---|---|---|
| Union Investment | mittel | Transparente Fondsprodukte |
| DWS | niedrig | Gute digitale Verwaltung |
| Debeka | hoch | Persönliche Beratung deutschlandweit |
Je nach Anbieter variieren die Kosten, die Auswahl an Fonds sowie die Transparenz der Verträge stark. Fondsgebundene Riester-Verträge bieten mehr Renditechancen, erfordern aber auch mehr Risikobereitschaft.
Tipps für den Abschluss
- Achte auf niedrige Verwaltungsgebühren und Ausgabeaufschläge
- Lass dich unabhängig (z. B. bei Verbraucherzentralen) beraten
- Prüfe jährlich die Vertragsentwicklung und Zulagen
- Überlege, ob ein fondsgebundener Vertrag besser zu dir passt
- Reagiere auf Lebensveränderungen: Geburt eines Kindes, Gehaltsänderung etc.
Viele Anbieter bieten Online-Rechner an, mit denen du deine voraussichtliche Riester-Rente simulieren kannst. Auch ein Blick auf die langfristige Entwicklung der Fonds (bei fondsgebundenen Verträgen) lohnt sich.
Kündigung oder Wechsel?
Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist möglich, aber oft mit Verlusten verbunden. Eine Kündigung führt zur Rückzahlung aller staatlichen Zulagen – überlege dir also genau, ob du wirklich raus willst. Alternativ: Beitrag ruhen lassen, wenn du dir die Beiträge aktuell nicht leisten kannst.
Ein ruhender Vertrag behält seinen bisherigen Stand, du erhältst aber keine weiteren Zulagen. Wenn sich deine finanzielle Lage verbessert, kannst du jederzeit wieder aktiv einzahlen.
Häufige Fragen zur Riester-Rente
Kann ich mir das Geld vor Rentenbeginn auszahlen lassen? Nur in besonderen Fällen – z. B. bei selbstgenutztem Wohnraum im Rahmen der Wohn-Riester-Variante.
Was passiert im Todesfall? Das vorhandene Guthaben kann unter bestimmten Voraussetzungen auf den Ehepartner übertragen werden – ansonsten fällt es meist an den Staat zurück.
Muss ich die Auszahlung versteuern? Ja, die Riester-Rente wird im Alter als Einkommen versteuert. Dafür profitierst du im Erwerbsleben von Steuervorteilen.
Gibt es eine Mindestlaufzeit? Nein, aber eine lange Laufzeit ist sinnvoll, damit sich die Förderungen und der Zinseszinseffekt positiv auswirken.
Wie hoch ist die Rente am Ende? Das hängt von deinen Einzahlungen, dem Vertragsmodell, der Laufzeit und der Entwicklung der gewählten Fonds ab. Eine Beispielrechnung bekommst du beim Anbieter oder über Vergleichsrechner.
Vergleichsrechner nutzen
Wenn du schnell und unkompliziert verschiedene Angebote für Rentenversicherungen vergleichen möchtest, hilft dir ein Vergleichsrechner weiter. Hier kannst du unverbindlich berechnen, welche Anbieter aktuell die besten Konditionen bieten und direkt online abschließen:
➡ Rentenversicherung jetzt vergleichen*
Fazit
Die Riester-Rente ist nicht für alle geeignet – aber in bestimmten Lebenssituationen weiterhin ein lohnenswertes Modell. Wer 2025 die Förderung optimal nutzt, kann damit sinnvoll für das Alter vorsorgen. Wichtig ist, sich umfassend zu informieren, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen und regelmäßig zu überprüfen, ob das Produkt noch zu den eigenen Lebensumständen passt.
Besonders für Familien mit Kindern und Menschen mit niedrigem Einkommen kann die Riester-Rente ein effektives Mittel sein, um die Rentenlücke zu schließen. Trotz Kritik bietet sie Stabilität und eine garantierte Auszahlung im Alter – ein Aspekt, der bei anderen Altersvorsorgeformen nicht immer gegeben ist. Wer auf staatliche Unterstützung setzt und langfristig plant, findet in der Riester-Rente auch 2025 noch eine verlässliche Option.
*Werbelink: Wenn du über diesen Link abschließt, erhalten wir eine kleine Provision. Für dich bleibt der Preis selbstverständlich gleich.