Die Altersvorsorge gehört zu den wichtigsten finanziellen Themen überhaupt – und dennoch vernachlässigen viele sie. Ein ETF-Sparplan kann eine effektive, flexible und kostengünstige Lösung sein, um langfristig Kapital für den Ruhestand aufzubauen. Doch wie funktioniert das genau? Für wen ist es geeignet? Und welche Risiken gilt es zu beachten?
Was ist ein ETF-Sparplan?
Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds, der die Wertentwicklung eines bestimmten Index – wie z. B. des MSCI World – abbildet. Ein ETF-Sparplan ist die regelmäßige Investition eines festen Betrags (z. B. monatlich) in einen oder mehrere ETFs.
Vorteile eines ETF-Sparplans für die Altersvorsorge
- Kostengünstig: ETFs haben meist eine sehr niedrige Verwaltungsgebühr (TER oft unter 0,3 %).
- Langfristiger Vermögensaufbau: Ideal für Zeiträume von 15–40 Jahren.
- Breite Streuung: Ein ETF auf den MSCI World investiert z. B. in über 1.500 Unternehmen weltweit.
- Flexibilität: Sparraten können angepasst, pausiert oder gestoppt werden.
- Transparenz & Liquidität: ETFs sind jederzeit handelbar, transparent und nachvollziehbar.
Risiken und Herausforderungen
- Marktschwankungen: ETF-Werte unterliegen Börsenschwankungen – kurzfristige Verluste sind möglich.
- Keine Kapitalgarantie: Anders als bei Riester- oder Rürup-Renten gibt es keine zugesicherten Leistungen.
- Disziplin erforderlich: Wer in Krisenzeiten verkauft, realisiert Verluste.
- Psychologischer Druck: Gerade bei größeren Rücksetzern braucht es Nervenstärke.
Beispielrechnung: Sparen mit ETF-Sparplan
Angenommen, du sparst monatlich 150 € in einen ETF mit einer durchschnittlichen Rendite von 6 % p. a.:
- Nach 10 Jahren: ca. 24.700 €
- Nach 20 Jahren: ca. 70.000 €
- Nach 30 Jahren: ca. 140.000 €
Dein eigener Beitrag beträgt dabei nur 54.000 € – der Rest stammt aus der Rendite und dem Zinseszinseffekt.
Welcher ETF eignet sich zur Altersvorsorge?
| ETF | Index | TER | Anbieter |
|---|---|---|---|
| iShares MSCI World | MSCI World | 0,20 % | BlackRock |
| Vanguard FTSE All-World | Global inkl. EM | 0,22 % | Vanguard |
| Xtrackers S&P 500 | USA | 0,09 % | DWS |
| Amundi MSCI EM | Emerging Markets | 0,18 % | Amundi |
| Lyxor MSCI Europe | Europa | 0,12 % | Lyxor |
| Xtrackers MSCI Japan UCITS ETF | Japan ohne USA-Anteil | 0,30 % | DWS |
| Amundi MSCI Europe ex UK | Kontinentaleuropa ohne UK & USA | 0,15 % | Amundi |
| iShares EURO STOXX 50 UCITS ETF | Eurozone (große Unternehmen) | 0,10 % | BlackRock |
| SPDR STOXX Europe 600 ETF | Europa (breit gestreut, inkl. Mid) | 0,20 % | SPDR |
Achte bei der Auswahl auf den zugrundeliegenden Index, die Gesamtkostenquote (TER), Fondsvolumen und ob der ETF thesaurierend oder ausschüttend ist.
Thesaurierend oder ausschüttend?
- Thesaurierend: Reinvestiert Dividenden automatisch – ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
- Ausschüttend: Zahlt Dividenden regelmäßig aus – sinnvoll bei späterem Kapitalverzehr im Ruhestand.
Wo kann ich ETF-Sparpläne anlegen?
Die meisten ETF-Sparpläne lassen sich einfach und bequem über Neo-Broker oder Online-Banken einrichten:
| Anbieter | Sparpläne ab | Besonderheiten |
| Trade Republic | 1 € | 4.000+ kostenlose ETF-Sparpläne |
| Scalable Capital | 1 € | unbegrenzt ETFs im PRIME-Tarif, Flatrate |
| comdirect | 25 € | viele ETF-Aktionen mit Rabatten |
| ING | 1 € | kostenlose Sparpläne bei Aktions-ETFs |
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Wie sicher ist ein ETF-Sparplan?
ETFs gelten als sehr transparent und sind Sondervermögen – das heißt, sie sind im Insolvenzfall der Fondsgesellschaft geschützt. Dennoch schwanken ihre Kurse je nach Marktlage.
Steuerliche Aspekte
ETF-Erträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % plus Soli/Kirchensteuer). Thesaurierende ETFs führen zur sogenannten Vorabpauschale, ausschüttende ETFs werden bei Auszahlung besteuert. Tipp: Freistellungsauftrag einreichen – bis zu 1.000 € jährlich bleiben steuerfrei (für Singles).
ETF-Sparplan oder Riester/Rürup?
ETFs bieten mehr Flexibilität, keine staatliche Förderung. Riester/Rürup sind gefördert, aber oft teuer, unflexibel und mit Bürokratie verbunden. Eine Kombination aus staatlich geförderter und flexibler privater Vorsorge kann sinnvoll sein – je nach Lebenslage.
Weitere Tipps für deinen ETF-Sparplan
- Sparplan regelmäßig überprüfen: Passen ETF-Auswahl, Sparrate und Risiko noch zu deiner Lebenssituation?
- Rebalancing in Betracht ziehen: Wenn du mehrere ETFs nutzt, kann ein gelegentliches Umschichten sinnvoll sein.
- ETFs mit Nachhaltigkeitsfokus prüfen: ESG- oder SRI-ETFs bieten eine ethisch orientierte Alternative.
- Automatische Dynamik: Einige Broker erlauben jährliche Erhöhungen deiner Sparrate – so wächst dein Kapital automatisch mit.
Fazit
Ein ETF-Sparplan ist eine attraktive Lösung für die private Altersvorsorge – kostengünstig, flexibel und transparent. Wichtig sind ein langfristiger Horizont, Disziplin beim Investieren und ein gut gewählter ETF. Wer früh startet, profitiert vom Zinseszinseffekt – und kann sich im Ruhestand auf eine solide Kapitalbasis verlassen.
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Foto von Yorgos Ntrahas auf Unsplash